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中小企業の実質無利子・無担保融資（ゼロゼロ融資）借換支援（コロナ借換保証）
返済ラッシュを乗り越える。ゼロゼロ融資の10年借換保証と事業再生支援
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これだけ押さえる！3つのポイント
- 1コロナ禍で中小企業・個人事業主に大規模供給された「実質無利子・無担保融資（ゼロゼロ融資）」の元金返済開始が集中する中、資金繰り破綻や倒産を防ぐため、信用保証協会が融資額を最大10年間（据置期間最大5年）借り換える「コロナ借換保証制度」。
- 2中小企業活性化協議会や認定経営革新等支援機関と連携し、単なる債務先送りに終わらせず、経営行動計画書の策定を通じて収益力改善や事業再構築を一体で支援。
- 3信用保証料率を大幅に引き下げ（国による補助で概ね0.2%程度へ減免）、物価高や人手不足に直面する中小企業の月々の返済負担を圧縮して事業継続を支える。
政策の背景とねらい
全国で約43兆円が供給されたゼロゼロ融資は企業の倒産を防いだ一方、2023〜2024年にかけて元金据置期間が終了し、返済本格化のピークを迎えた。そこへ原材料高・エネルギー高・人手不足による賃上げ圧力が重なり、過剰債務（債務超過）を抱えた中小企業の倒産件数が急増。経済産業省・中小企業庁は金融機関に対し、機械的な回収を戒め、借換保証によるキャッシュフロー改善と抜本的な事業再生計画づくりを後押しした。
4つの主な注目ポイント
ひと目でわかる重要ポイント最長10年借換
借換保証期間
最長10年間（据置最大5年）
短期返済期限の到来
借換保証期間
保証料大幅減免
信用保証料率
約0.2%（公費大幅減免）
通常約1.0〜1.5%
信用保証料率
両論の整理（メリットと検討課題）
どちらか一方を正解と決めつけず、どんな意見や論点があるのかを市民目線でまとめました。
期待・推進側の主な視点2つの視点
地方観光地の温泉旅館 4代目社長
ゼロゼロ融資の月200万円の返済が始まり資金ショート寸前でしたが、借換保証で5年間の元金据置が認められ、浮いた資金で個室露天風呂への改装を行いインバウンド客で大盛況になっています。
地方銀行 融資審査役
単なる返済猶予ではなく、経営行動計画書を一緒に作成することで、取引先の強みや無駄な経費を再確認でき、本質的な企業再生を伴走支援できています。
期待される主な効果コロナ借換保証のメリット
慎重・検討課題の主な視点1つの視点
中小企業診断士（認定支援機関）
計画書を作って借換を実行した後の『定期的な進捗フォロー（モニタリング）』を怠ると再び資金難に陥るため、四半期ごとの継続伴走が成否を分けます。
主な検討課題・論点運用・信用リスク上の課題
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