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オープンバンキングAPI標準化と自動引き落とし・即時送金相互開放義務化
金融データをオープンに。銀行APIの完全標準化で家計簿・即時決済を手数料ゼロへ
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これだけ押さえる！3つのポイント
- 1銀行法等に基づき、全国のメガバンク・地方銀行・ネット銀行に対し、標準化された参照系・更新系APIの民間フィンテック事業者への完全開放を義務付ける法制度。
- 2銀行ごとにバラバラだったAPI仕様と接続料を全国統一し、FinTech企業が格安・安全に口座残高照会や自動口座引き落とし、24時間即時送金機能をアプリに組み込める環境を確立。
- 3クレジットカードや決済代行業者の高額な加盟店手数料（3〜5%）を回避する「A2A（口座間即時決済）」の普及を促し、小売・EC事業者のコストを劇的に引き下げる。
政策の背景とねらい
2018年銀行法改正でオープンAPI努力義務が課されたが、大手行と地銀で仕様が乱立し、高額な接続手数料や個別交渉がフィンテックの成長障壁となっていた。欧州PSD2の成功を背景に、英国型オープンバンキングに倣った強制規格化と手数料の上限規制が導入された。
4つの主な注目ポイント
ひと目でわかる重要ポイント手数料引き下げ
接続手数料低減率
70%減（平均）
個別高額課金
接続手数料低減率
全国標準化
標準API対応銀行率
98%超
バラバラの独自仕様
標準API対応銀行率
両論の整理（メリットと検討課題）
どちらか一方を正解と決めつけず、どんな意見や論点があるのかを市民目線でまとめました。
期待・推進側の主な視点2つの視点
フィンテック系家計簿・資産運用アプリ 代表
銀行ごとに個別交渉して何年もかかっていたAPI接続が、統一規格のおかげで数週間で全行カバーできるようになり、開発スピードが激変しました。
ネット通販（EC）サイト 経営者
クレジットカードの高額な3.5%の手数料が、A2A口座直結決済の導入で0.8%に下がり、利益率が劇的に改善しました。
期待される主な効果オープンバンキングAPI標準化のメリット
慎重・検討課題の主な視点1つの視点
地方信用金庫 システム部長
共同センター経由でもAPI改修費に数千万円かかり、利用件数が少ない地方金庫にとっては投資回収のハードルが高いです。
主な検討課題・論点運用上の課題と懸念
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